Le REER et le CELI

Quelle différence ?

Aujourd'hui, notre comptable va répondre à une question très fréquente au sujet des impôts personnels : quelles sont les différences entre un REER et un CELI ? Et surtout, lequel vaut-il mieux prendre pour ses investissements et pour planifier sa retraite ? Autrement dit, doit-on investir dans un REER ou un CELI ?

Mise au point

Le REER et le CELI ne sont pas des investissements à proprement parler. Quand on entend que « le REER est plus performant que le CELI », par exemple, il s'agit d'une erreur, car les banques, les gouvernements et les sociétés financières ne prennent pas le temps d'expliquer leur fonctionnement. Bref, il faut voir le REER et le CELI comme des « contenants » dans lesquels on peut mettre toutes sortes d'investissements - des actions, des obligations, des fonds mutuels, etc. Tous les investissements qui sont dans votre REER ou votre CELI peuvent être détenus en dehors du REER et du CELI. Le REER et le CELI vont venir modifier l'imposition de vos gains... dans l'espoir que vous aurez plus d'argent lors de votre retraite.

Le REER

Quand vous mettez de l'argent dans votre REER, le montant peut être déduit de vos impôts et cela vous permet, généralement, de recevoir un remboursement plus important. En revanche, après un certain âge, vous êtes obligés de retirer de l'argent chaque année de votre REER - et tout, tout, tout l'argent est imposé, parfois avec un taux d'imposition particulièrement élevé. Bref, avec le REER, au lieu de payer vos impôts maintenant, vous les reportez plus loin dans le futur.

Le CELI

Quand vous mettez de l'argent dans votre CELI, le montant ne peut pas être déduit de vos impôts. Cependant - et c'est un attrait important du CELI -, vous pouvez retirer l'argent à n'importe quel moment et l'argent vous appartient à 100 %. Contrairement au REER, on ne vous impose pas sur vos gains.

Des règles plus spécifiques

Voilà les grandes différences entre le REER et le CELI, mais comme on dit, le diable se cache dans les détails. À partir de maintenant, je vous conseille de consulter un expert qui pourra vous expliquer toutes les subtilités des deux systèmes. Par la suite, vous serez capable de faire un choix éclairé. Sachez, qu'en théorie, le REER et le CELI sont équivalents au bout du compte, mais qu'on « déplace » le moment fatidique où il vous faudra payer des impôts. Avec un REER, c'est plus tard ; avec un CELI, c'est maintenant.